財經分析\數據風控平台的灰色產業鏈

2019-10-07来源:admin围观:88次

前陣子馬雲在公開場合聲稱「P2P是一個有網頁的非法集資產業」,此舉被外界看做是行業監管「收網」的標誌性事件。事實上,馬雲與網貸平台割席可追溯至2013年,支付寶宣布暫停為數百家P2P公司提供債權流轉、居間人借貸的資金服務。彼時恰逢《P2P網絡借貸暫行管理辦法》進入徵求意見階段,野蠻生長的網貸行業被潑冷水。

如今內地P2P正面臨更大規模的行業整頓行動。自上月開始,公安部門嚴厲打擊為網貸公司提供「網絡爬蟲」服務的第三方金沙澳门官网55网址數據風控平台,其中行業頭部公司同盾科技遭遇調查。有報道稱,同盾科技已解散網絡爬蟲團隊,創始人蔣韜被「城控」,調查期間不得離開杭州。

值得玩味的是,蔣韜曾任阿里巴巴集團安全部的技術總監,「碰巧」在2013年出走阿里成立同盾科技,總部同樣是在杭州。資料顯示,公司目前服務客戶超過1萬家,產品日調用量達到1億。

所謂「網絡爬蟲」,是指一類大數據搜索工具,第三方數據風控平台通過該程序在互聯網自動抓取用戶公開信息並存儲,並出售給網貸公司作為對借款人的評估參考。

這條數據產業鏈的背後折射出內地徵信體系的不完善。為何這樣說?以美國P2P龍頭企業Lending Club為例,該公司的風控標準直接和美國最重要的信用評分體系FICO掛鈎,想要申請貸款的借用戶至少要在FICO上拿到660分,這意味着平台借款人主要來自信用良好的中產階級。而內地缺乏這樣的徵信公開數據。截至2017年8月,人行的個人徵信系統收錄自然人數為9.3億,而其中僅4.6億人有信貸業務紀錄。更為重要的是,P2P平台無權查詢這部分數據。

也因此,內地P2P平台必須依靠第三方數據風控平台的服務,才能評定出借人的信用級別。但問題是,這些數據來源存在侵犯個人隱私的法律風險。

據已被曝光的同盾科技報價單,其為網貸公司提供的數據包括淘寶的芝麻信用評分、郵箱帳單、網銀帳單、運營商數據、社保公積金數據等,這些均為個人敏感信息,同盾科技是如何「爬取」的則不得而知。

此外,上述私人信息的用途亦難受到監控。很多數據被詐騙團夥或暴力催貸公司所利用,藉此配合高利貸產品「割韮菜」,嚴重擾亂了金融市場和社會穩定。

大公報記者 李靈修